Кому откажут в ипотеке в 2022 году
Последние 2 года решительно покоряли пьедестал количества выданных ипотечных кредитов в России. И хоты на сегодня еще не опубликованы официальные данные по кредитам за 2021 год, можно с уверенностью заявить, что будет побит очередной рекорд, и сумма выданных ссуд превысит 5,8 трлн. рублей.
Эти цифры говорят об огромной кредитной нагрузке на население и возросших рисках невозвратных средств. Банковский сектор своевременно отреагировал на опасную ситуацию и снизил количество одобряемых кредитных заявок. По итогам 2021 года процент одобрения составил 63%, а в 2020 году эта цифра достигала 72%.
Согласно мнению экспертов, тенденция на снижение одобряемых заявок на ипотечные кредиты продолжится и в 2022 году. Уже сейчас можно выделить категории заемщиков, которым с большой долей вероятности откажут в кредите. Рассмотрим несколько вариантов, при которых возникнут проблемы с получением ипотеки.
- Высокая финансовая и долговая нагрузка
Первое, на что обращают внимание специалисты банка при рассмотрении заявки на ипотечный кредит — уровень платежеспособности клиента. После этого изучается кредитная история, возраст заемщика, трудовой стаж и прочее.
В банке рассчитывается специальный показатель клиента — ПДН, payment-to-income. Это расчет долговой нагрузки по кредитным продуктам в соответствии с доходами. Если индекс нагрузки недостаточен, то в ипотеке откажут.
При изучении кредитной истории клиента может всплыть информация о прошлых просрочках в платежах. Это также повлияет на решение о выдаче ссуды. В большинстве случаев неблагонадежному клиенту откажут.
- Уровень ежемесячного дохода
Еще один важный показатель оценка заемщика — ежемесячный доход. В последнее время финансовые организации подняли планку нижнего порога дохода, и для больших городов она составляет 80 тысяч рублей. Для Москвы, области и Санкт-Петербурга нижняя планка установлена в 150 тысяч рублей.
Согласно пояснениям банковских специалистов, сумма ежемесячного платежа по ипотеке не должна превышать 30% от дохода заемщика. Время массовой раздачи кредитов 2020 – 2021 гг. закончилось и теперь банки больше озабочены рисками по возврату выданных средств. Если у заемщика недостаточный доход, то в ипотечном кредите могут отказать.
- Профессия заемщика
Сегодня банки внимательно относятся к профессиональным занятиям клиентов. Хорошим фактором является постоянная должность, занимаемая продолжительное время. Рассчитывается также перспектива рабочего места и его востребованность на ближайшие годы. К примеру, в «СБЕРе» минимальный трудовой стаж на одном рабочем месте должен быть не менее 3-х месяцев, а в большинстве других кредитных организациях не менее 6-и месяцев. Если заемщик не имеет такого стажа или находится на испытательном сроке, то в выдаче ссуды скорее всего откажут.
- Возрастное ограничение
В каждом банке имеется возрастное ограничение на выдачу кредитов. В основном, минимальный возраст составляет 21 год. И хотя возрастные рамки, в частности у «СБЕРа», расширены с 18 до 75 лет, в кредите откажут, если ваш возраст близок к конечным показателям. Больше всего в банках отказывают молодым и пожилым людям.
Согласно статистике, самый большой процент одобрения у заемщиков в возрасте от 26 до 35 лет. Если ваш возраст не попадает в эти рамки, то вероятность отказа возрастает.
- Величина первоначального взноса
В кредитных структурах действует правило — чем выше первоначальный взнос, тем выше шанс на получение ипотечного кредита. Оптимальной считается сумма от 20%, а отличной от 50%. При таком взносе значительно снижается финансовая нагрузка на бюджет и это положительно влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Также наличие собственных средств говорит о финансовой состоятельности клиента и его умении планировать бюджет и накоплять капитал.
