Рефинансировать ипотеку или нет? Советы эксперта
Все чаще банки предлагают услугу рефинансирования кредита, привлекая ипотечников более выгодными условиями и низкими платежами. Так ли это на самом деле и насколько выгодно рефинансирование, рассказали эксперты Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина.
Что предполагает рефинансирование
Суть услуги по рефинансированию действующего ипотечного кредита в том, что сторонний банк предлагает погасить ваш займ выдав свой, на более выгодных условиях и с меньшей процентной ставкой.
При заключении сделки по рефинансированию клиент получает возможность изменить и действующие условия. Это: изменить срок кредитования, объединить действующие займы, снизить процентную ставку. А самое главное — уменьшить сумму ежемесячного платежа.
Невыгодная схема рефинансирования
Наиболее выгодный вариант рефинансирования выходит при уменьшении кредитной ставки более чем на 2 пункта. Но это при условии начального периода кредита, когда до полного погашения ссуды остается более половины срока. Если выплачено более 50 % кредита, то рефинансирование не принесет выгоды. Дело в том, что в начальном этапе погашения ипотеки заложены основные проценты банка и лишь малая часть основного долга. После половины общего срока выплаты приходятся на основное погашение и рефинансирование, даже с меньшим процентом, уже не изменит ситуацию.
Необходимо понимать, что не каждый банк одобрит процедуру рефинансирования. Если у заемщика имелись в прошлом просрочки по ипотечным платежам или его доход снизился за период кредита, то специалисты банка с большой долей вероятности откажут в рефинансировании.
Возможно, что в банке действующего кредита имеются дополнительные условия по снижению ипотечной нагрузки. Рекомендуется изучить возможные выгодные изменения, предусмотренные политикой банка. Для удержания клиента многие финансисты идут на уступки.
Стоимость услуги
При оформлении рефинансирования неизбежно возникнут дополнительные расходы. Придется оплатить оценку объекта кредита, несколько госпошлин, услуги нотариуса, комиссию банка и прочие.
Первый период после оформления рефинансирования платежи по кредиту будут начисляться по повышенной ставке. Это связано с тем, что закладная от предыдущего банка передается не одномоментно. Как только она будет получена и завершится полная регистрация сделки в Росреестре, начнет действовать основная ставка по ипотеке.
Как влияет рефинансирование на предоставление налогового вычета
Один из частых вопросов с изменением кредитных условий возникает из опасения лишиться налогового вычета. Но опасения заемщиков напрасны, все условия получения льготы сохраняются при рефинансировании. Единственное замечание — в новом договоре должен быть указан предыдущий кредитный документ.
Список документов для оформления нового кредита:
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Выписка из трудовой книжки или справка с места работы;
- Справка о доходах за последние 6 месяцев;
- Документы на объект недвижимости, включая залоговые;
- Оценка объекта ипотеки;
- Справка о зарегистрированных жильцах;
- Справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
- Справка об использовании маткапитала (при участии в сделке);
- Договор страхования недвижимости.
Список документов может изменяться и дополняться в соответствии с политикой кредитования финансового учреждения.
_0.png)