Ипотека во время будущего кризиса ликвидности
Подогревает негативный фон так же информация о том, что может обвалиться рынок нефти и цена за баррель пробьёт очередное дно.
У сильной экономики – сильная валюта, у слабой экономики – валюта слабая. Для того, чтобы стимулировать свою экономику – нужны низкие процентные ставки, однако, как правило в России происходит все немного наоборот, и существенная девальвация валюты нередко приводит к повышению ставок по различным видам кредитов, как для корпоративного сектора, так и для частного. Уже сейчас многие банки, выдавая даже мелкие кредиты диверсифицируют свои риски различными страховками (не всегда оправданными), а если клиент захочет отказаться от этой страховки (сделав это в двухнедельный период) – ставка немного возрастет, - отмечает Максим Данилин, главный аналитик финансового департамента Финансовой Группы «БроекерКредитСервис».
В случае с ипотечными кредитами для оценки финансового состояния заемщика и его будущей платежеспособности, в модели оценки клиентов банкам, как правило приходится учитывать поведенческие признаки. Так, например, чтобы иметь весомую вероятность возврата кредита, размер платежа не должен превышать 1\3 доли семейного бюджет, рассказывает Максим Данилин.
Еще одним важным фактором для будущих заемщиков, перед тем как взять кредит, является риск связаться с недостроенным жильём. Кризис ликвидности в России, который может быть спровоцирован очередными санкциями, может оказать существенное влияние на строительный сектор экономики, что обязательно приведёт к тому, что существенная часть объектов будет иметь все перспективы быть недостроенными. Ведь строительные компании очень сильно зависимы от «длинных» денег.
Уже в ближайшее время Соединенные Штаты Америки собираются ввести полномасштабные санкции против Российской Федерации (каких еще не было прежде) и это может еще более серьезнейшим образом спровоцировать нехватку финансирования в стране. В данный момент рассматривается несколько сценариев расширения возможных санкций: базовый, альтернативный и финансовый стресс.
Совсем недавно (октябрь 2018 года) многие банки с государственным участием уже повысили процентные ставки в среднем на 0,4-0,8% процентных пункта. Многие связывают это с решением ЦБ повысить учетную ставку, однако на мой взгляд это плавная подготовка крупнейших российских банков к введению против них полномасштабных санкций и отключению от системы SWIFT, считает Максим Данилин. Данный сценарий будет являться самым негативным, однако такой вариант возможен уже в этом году. К слову на государственные банки в стране приходится ¾ доли всех выданных ипотечных кредитов.
Рост процентных ставок по ипотеке вполне может возобновиться в 2019 году, помимо этого цены на недвижимость с высокой долей вероятности не будут снижаться, так как правительству вряд ли удастся стабилизировать инфляцию в ближайшие годы.
Если встаёт вопрос брать ипотеку сейчас или подождать – конечно лучше сделать это как можно скорее, т. к. в дальнем процесс покупки жилья точно не станет дешевле и легче в процедурном плане. Ходят слухи, что материнский капитал, который можно использовать для погашения ипотеки, в ближайшие несколько лет могут отменить вовсе. Поэтому безусловно с задумкой приобретения «крыши над головой» стоит подумать сейчас.
